小額貸款公司又將迎來監(jiān)管新規(guī)！金融監(jiān)管總局研究制定《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），近日正式向社會(huì)公開征求意見。意見反饋截止時(shí)間為2024年9月23日。近年來，小額貸款公司行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)。截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實(shí)收資本1590億元，貸款余額1739億元。《暫行辦法》主要對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。特別是針對(duì)小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點(diǎn)問題，比如不當(dāng)營銷、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等經(jīng)營亂象，進(jìn)一步完善監(jiān)管規(guī)則，促進(jìn)小額貸款公司規(guī)范穩(wěn)健經(jīng)營。需要注意的是，《暫行辦法》還設(shè)置了不超過1年的過渡期。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年，確需延長的報(bào)金融監(jiān)管總局同意。
重點(diǎn)內(nèi)容一覽：●加強(qiáng)業(yè)務(wù)集中度的監(jiān)管約束。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不超過人民幣20萬元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款余額不超過人民幣1000萬元。●嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)。不得使用合作機(jī)構(gòu)的預(yù)存保證金等資金放貸，不得與無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款，不得向無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)。●規(guī)范外部融資。新增小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。●明確資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類要求。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款。對(duì)小額貸款公司放貸資金實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶。●強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理。禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。●對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，授權(quán)省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)依法取消其業(yè)務(wù)資質(zhì)。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)自然人用于消費(fèi)的貸款余額上限為單戶20萬元《暫行辦法》加強(qiáng)了貸款集中度的監(jiān)管約束。其中明確了10%、15%的集中度比例要求，即小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十五。值得關(guān)注的是，《暫行辦法》還新增了“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項(xiàng)貸款余額不得超過人民幣一千萬元”的規(guī)定。據(jù)了解，“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)自然人用于消費(fèi)的貸款余額上限為單戶20萬元”，主要考慮到堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。“對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限”這一規(guī)定，主要是考慮到防范風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義等。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，從調(diào)研和測(cè)算結(jié)果看，兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。根據(jù)過渡期要求，《暫行辦法》出臺(tái)后，對(duì)目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對(duì)貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。
將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司行業(yè)貸款逾期率偏高，實(shí)踐中也發(fā)生了小額貸款公司經(jīng)營不善關(guān)停退出的情況。為此，《暫行辦法》要求強(qiáng)化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理。具體來看，《暫行辦法》對(duì)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求。其中，對(duì)規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，允許其根據(jù)實(shí)際適當(dāng)簡化公司組織機(jī)構(gòu)，探索有效的內(nèi)控方式。《暫行辦法》明確資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類要求，要求小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時(shí)足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期九十天以上的貸款劃分為不良貸款。同時(shí)，明確資金賬戶監(jiān)管要求，嚴(yán)格資金管理。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理，對(duì)放貸資金實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)備放貸專戶，并按要求定期提供放貸專戶運(yùn)營報(bào)告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細(xì)。小額貸款公司不得利用股東、高級(jí)管理人員、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員個(gè)人賬戶發(fā)放和回收貸款。
禁止誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸近年來，消費(fèi)者對(duì)于部分小額貸款公司誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個(gè)人信息等問題反映強(qiáng)烈。對(duì)此，《暫行辦法》對(duì)小額貸款公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出專門要求。從保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。其中，《暫行辦法》強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理。其中明確了五項(xiàng)禁止類行為：一是以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸；二是采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；三是面向未成年人推介無擔(dān)保個(gè)人貸款，以在校學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品；四是將貸款列為默認(rèn)支付選項(xiàng)；五是違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理?xiàng)l件。